Как продать машину находящуюся в залоге у банка

Содержание

Продажа автомобиля, который находится в залоге у банка, обусловлена рядом юридических нюансов, которые делают процесс особенно сложным. Согласно статье 346 Гражданского кодекса Российской Федерации, владелец автомобиля, использовавший его в качестве залога для получения кредита, не имеет права продать машину в залоге без согласия кредитора. Это требование основано на том, что банк, выдав кредит под залог, рассчитывает на автомобиль как на гарантию возврата средств. Поэтому в договоре кредитования обычно содержится пункт, который прямо запрещает продажу залогового имущества без предварительного одобрения банка.

Дополнительным барьером для продажи заложенного автомобиля является практика банков удерживать паспорт транспортного средства (ПТС) до момента полного погашения кредита. ПТС — это основной документ, подтверждающий право собственности на автомобиль. Без этого документа процесс регистрации нового владельца в ГИБДД становится невозможным, что делает продажу авто без согласия банка не только незаконной, но и технически сложной.

Кроме того, в государственных регистрационных базах данных о транспортных средствах часто содержатся пометки о наличии залога. Такие пометки информируют любого заинтересованного лица о том, что машина находится под обременением, и любые попытки ее продажи без разрешения кредитора будут недействительными. Это действует как дополнительный элемент защиты для кредитора.

Однако законный путь для продажи заложенного автомобиля всё же существует. Если владелец желает продать машину до окончания срока кредита, он может обратиться в банк с просьбой о предоставлении разрешения. Банк может рассмотреть такую возможность, особенно если от этого увеличиваются шансы на погашение кредита. В случае одобрения, банк выдаст письменное согласие, что позволит провести сделку легально и без последующих юридических проблем. Но банк может и отказать. В таком случае есть несколько вариантов, которые можно использовать.

Погашение кредита и последующая продажа автомобиля

Погашение кредита перед продажей автомобиля, находящегося в залоге, является одним из самых простых и юридически чистых методов. Этот подход предпочтителен, так как он избавляет продавца от необходимости согласовывать продажу с банком и предлагает ряд других преимуществ.

Преимущества полного погашения кредита перед продажей

• Уменьшение переплаты по кредиту. Досрочный возврат заемных средств позволяет снизить общую сумму переплаты по процентам, если такая возможность предусмотрена условиями кредитования. Это экономически выгодно для клиента.
• Продажа автомобиля без обременений. После погашения кредита все обременения с автомобиля снимаются, и он становится полностью свободным от залога. Это упрощает процесс переоформления и делает сделку более привлекательной для потенциальных покупателей, так как они получают автомобиль, не обремененный долговыми обязательствами.
• Простой процесс оформления сделки. Погашение кредита перед продажей избавляет продавца от необходимости получать разрешение от залогодержателя (банка) на продажу автомобиля. В этом случае продавец может напрямую вести переговоры с покупателем и заключать договор купли-продажи без дополнительных условий и ограничений со стороны банка.

Продажа автомобиля с заменой залога

Продажа автомобиля, находящегося в залоге, может быть реализована через процедуру, известную как замена залога, при которой предмет залога меняется на другой объект с сохранением кредитных обязательств. Этот процесс позволяет владельцу заложенного автомобиля перевести обременение на другое ценное имущество, тем самым освобождая автомобиль для продажи.

Основные шаги и условия процедуры замены долга

• Согласие банка. Первоначально необходимо получить согласие банка на проведение замены залога. Банки иногда соглашаются на такую процедуру, особенно если это поможет сохранить или даже увеличить обеспечение по кредиту. Владелец должен предложить новый объект, который будет как минимум равен по стоимости текущему заложенному автомобилю.
• Оценка нового имущества. В процесс включаются оценщики, которые должны подтвердить, что стоимость нового предмета залога соответствует или превышает стоимость текущего заложенного автомобиля. Если стоимость нового объекта ниже, банк может отказать в проведении операции.
• Переоформление залога. После одобрения банка происходит юридическое переоформление залога. Обременение снимается с автомобиля и оформляется на новый объект. 
• Продажа автомобиля. Освобожденный от залога автомобиль теперь может быть продан. Покупатель получает транспортное средство без каких-либо обременений, что делает сделку более привлекательной и упрощает процесс передачи прав собственности.

Продажа автомобиля с переуступкой долга

Продажа автомобиля с переуступкой долга представляет собой схему, позволяющую сменить заемщика по кредитному договору. Основные шаги здесь следующие:

• Подача заявки в банк. Процесс начинается с подачи заявки от продавца и потенциального покупателя. Банк проводит анализ платежеспособности нового заемщика, включая проверку его кредитной истории и уровня доходов. Это необходимо для убеждения в том, что новый заемщик сможет исполнять кредитные обязательства.
• Подписание договора переуступки задолженности. После одобрения заявки следует подписание трехстороннего договора переуступки задолженности. В этом договоре участвуют покупатель, продавец и банк. Документ регулирует передачу всех прав и обязательств по кредитному договору от продавца к покупателю.
• Договор купли-продажи. Одновременно с договором переуступки задолженности продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи автомобиля. Этот документ оформляется нотариально и служит юридическим подтверждением смены собственника автомобиля.
• Перенос залога. Заключительным этапом является перенос залога на нового владельца. Это изменение фиксируется в реестре Федеральной нотариальной палаты.
• Взаиморасчеты между сторонами. В завершение процесса могут быть проведены взаиморасчеты между продавцом и покупателем. Это случается, если стоимость автомобиля превышает размер оставшейся кредитной задолженности. В таком случае покупатель выплачивает разницу продавцу.

Продажа автомобиля по доверенности

Продажа автомобиля по доверенности — это вариант, который часто рассматривается как удобное, но в то же время рискованное решение для передачи прав пользования автомобилем, особенно когда транспортное средство обременено кредитом. Вот как происходит процесс:

• Поиск покупателя. Первый шаг в процессе — это нахождение заинтересованного покупателя, который готов принять автомобиль с определёнными условиями использования, не получая полного права собственности на него сразу.
• Оформление генеральной доверенности. Продавец оформляет на покупателя генеральную доверенность, которая позволяет управлять автомобилем, включая право пользования и распоряжения им в пределах, установленных документом. Доверенность должна быть заверена нотариально.
• Передача ключей. После оформления всех необходимых документов, автомобиль и ключи передаются покупателю. Это позволяет ему пользоваться автомобилем (если позволяют условия залогового кредита), несмотря на то, что он официально еще не является его владельцем.

Потенциальные риски и недостатки

• Не гарантирует погашение кредита. Поскольку генеральная доверенность не передаёт полное право собственности на автомобиль, продавец остается ответственным за погашение долга. Если он перестанет выплачивать кредит, банк может изъять автомобиль, что оставит покупателя без транспортного средства и вложенных средств.
• Юридическая неопределенность. Покупатель, действующий по доверенности, не имеет полной юридической защиты, как при обычной купле-продаже. Это создаёт дополнительные риски в случае возникновения спорных ситуаций или финансовых проблем у продавца.
• Сложности в переоформлении. Как только кредит будет полностью выплачен, покупателю все еще необходимо будет переоформить автомобиль на свое имя, что потребует времени и дополнительных расходов.

Продажа через специальные компании

Продажа автомобиля через компании, специализирующиеся на покупке транспортных средств в залоге, представляет собой удобный, но в то же время специфический способ. Процесс продажи обычно проходит по следующему алгоритму:

• Подача заявки. Продавец оставляет заявку на сайте или по телефону в выбранной компании, которая занимается выкупом автомобилей. Это первый шаг к продаже автомобиля.
• Оценка автомобиля. Специалисты компании проводят оценку состояния автомобиля и на основе этого определяют возможную сумму выкупа. Оценка учитывает как текущее состояние автомобиля, так и рыночную стоимость подобных моделей.
• Завершение сделки. Если клиент соглашается с предложенной суммой, компания производит выплату. Оплата может быть осуществлена как наличными, так и перечислением на банковскую карту.

Особенности и потенциальные недостатки

• Размер выплат. Хотя компании зачастую заявляют, что могут выплатить до 90% от стоимости автомобиля, реальные суммы часто оказываются значительно ниже. Из оценочной стоимости вычитаются комиссия компании и остаток долга перед банком, что ведет к уменьшению конечной суммы, которую получает продавец.
• Состояние автомобиля. Чем хуже техническое и визуальное состояние автомобиля, тем меньше денег продавец сможет получить за него. Износ и повреждения снижают стоимость автомобиля в глазах покупателя.
• Необходимость согласия кредитной организации. Несмотря на кажущуюся легкость процедуры, продавец все равно должен получить разрешение от банка на продажу автомобиля.